Постройка загородного дома требует существенных финансовых затрат.
Поскольку не у всех имеется в распоряжении достаточная сумма, одним из наиболее популярных способов решения проблемы в этой ситуации остаётся обращение в банк за кредитом. Эксперты отмечают, что такой вид кредитования в последнее время набирает популярность.
Разумеется, каждому заёмщику хотелось бы получить льготный кредит на строительство дома. Различными банками разработано множество программ для финансирования строительства частных домов как с обеспечением в форме поручительства или залога, так и без него. По некоторым программам кредиты выдаются, только если здание будет возводить застройщик, аккредитованный данным банком. Именно на его счёт и перечисляются деньги.
Наиболее распространённым способом обеспечения кредита на строительство остаётся залог недвижимости. Это может быть как земельный участок, на котором будет производиться застройка, так и городская квартира. Несмотря на то, что получить льготный кредит на строительство дома получается далеко не у всех, спрос на займы такого рода, по словам сотрудников банков, в последнее время – больше, чем на традиционную ипотеку, по которой приобретается уже готовое жильё. В то же время, процентные ставки по кредитам на уже построенные дома – существенно ниже. Объектом кредитования (в зависимости от конкретной программы) могут быть не только строительные работы, но и приобретение земельного участка, на котором будет расположена постройка. Важным моментом является также целевой характер таких кредитов, подразумевающий строгую отчётность за потраченные средства, особенно – если для обеспечения возврата кредита не производилось оформление залога (в этом случае, как правило, закладывается и более высокий процент, а также ограничивается срок и максимальная сумма).
Льготный кредит на строительство дома сегодня можно получить в нескольких российских банках. Как правило, такие займы выдаются на индивидуальных условиях, поэтому конкретная сумма, процентная ставка и необходимое обеспечение будет определяться по результатам переговоров с кредитным отделом. Иногда льготный кредит на строительство дома предполагает индивидуализацию даже процедуры выдачи денежных средств: это может быть разовое перечисление всей суммы или отдельные транши, привязанные по времени к выполнению определённых этапов строительных работ в соответствии с согласованным графиком. Разумеется, второй вариант намного более выгоден для заёмщика, поскольку позволяет ему немного сэкономить на уплате процентов.
Обычно льготный кредит на строительство дома предполагает определённое снижение суммы первоначального взноса. В среднем она составляет порядка 20% от стоимости строительства, хотя, как уже было сказано, к каждому клиенту применяется индивидуальный подход, поэтому твёрдо установленной цифры – не существует. Если заёмщик не имеет стабильного дохода в размере, который бы позволял ему выплачивать задолженность по кредиту, либо не может подтвердить его документально, у него есть возможность привлечь до трёх созаёмщиков. Ими могут быть как родственники клиента, так и совершенно посторонние (конечно, исключительно с юридической точки зрения) для него лица.
К человеку, который собирается взять льготный кредит на строительство дома, банками обычно предъявляются те же требования, что и по стандартным кредитным программам. Ограничения могут варьироваться в зависимости от возраста, доходов, стажа работы заёмщика, наличия у него ликвидного имущества (желательно – недвижимого) и готовности передать его банку в залог, величины первоначального взноса, семейного положения, наличия детей, платежеспособных поручителей, созаёмщиков, а также многих других факторов.
Определённым критериям должен соответствовать не только заёмщик, но и земельный участок, на котором планируется вести строительство. В частности, чтобы оформить льготный кредит на строительство дома, банк может потребовать обязательного оформления участка под ИЖС, постройки на момент выдачи кредита фундамента будущего здания, а также наличия инженерных коммуникаций (водопровода, канализации, электроэнергии).
Наиболее высокими шансами на то, чтобы получить льготный кредит на строительство жилого дома обладают молодые и многодетные семьи. Поскольку они в большинстве случаев относятся к категории людей с невысоким доходом, то кредитование по стандартным программам для них зачастую оказывается недоступным. В то же время, такие семьи, пожалуй, больше остальных нуждаются в собственном жилье. Зачастую им оказывается поддержка со стороны региональных или муниципальных органов власти, которые, по договору с банками, частично выплачивают взятую в кредит сумму. Да и сами банки порой идут навстречу таким заёмщикам, предлагая им пониженную процентную ставку, небольшой первоначальный взнос и более долгий срок кредитования.
К сожалению, в России, в отличие, например, от Беларуси, на законодательном уровне пока отсутствует понятие «льготный кредит на строительство дома», поэтому тем, кто нуждается в средствах на возведение собственного жилья, остаётся надеяться, в основном, на лояльность банков.