Ипотечный кредит сегодня является практически единственным способом стать владельцем собственного жилья, даже не смотря на сложности с его оформлением и на не совсем выгодные условия ипотечного кредитования. Поэтому многие заемщики, оформив ипотечный кредит на строительство загородного дома или приобретение квартиры, через определенный промежуток времени решаются на досрочное погашение ипотечного кредита.
Не многих людей радует перспектива долгие годы расплачиваться по ипотеке, иногда отказывая себе во всем, кроме того уровень жизни меняется, у людей начали увеличиваться доходы и накопления, появляется прекрасная возможность освободиться от кредитной кабалы, досрочно погасив заем.
Только дело в том, что кредитная организация выдавшая заем не придет в восторг узнав, что заемщик решился на досрочное погашение ипотечного кредита, и представители банка будут стараться вас убедить выплачивать кредит, как и раньше по графику, не опережая время, и это понятно – банк потеряет проценты по кредиту, т. е. запланированные доходы.
И многие банки, чтобы предотвратить возможные потери в будущем, еще до подписания заемщиком кредитного договора включают в него пункт, где подробно оговаривается вопрос досрочного погашения ипотечного кредита с пользой для себя, проще говоря, в случае досрочного погашения займа на заемщика будут наложены штрафные санкции. Решившись на досрочное погашение ипотечного кредита заемщик должен знать, что проценты будут рассчитываться в соответствии с фактическим сроком пользования предоставленными финансовыми средствами, то есть со сроком, когда заемщик окончательно рассчитался по кредиту. Для производства погашения с перевыполнением графика платежей заемщик должен направить в банк заявление-обязательство о намерении частично или полностью досрочно рассчитаться по ипотеке.
Но с недавних пор, в соответствии с выводами арбитражного суда банки не имеют права взимать с заемщика комиссию за досрочное погашение ипотечного кредита, они даже не имеют права вносить это условие в кредитный договор. Но банки, находят другие способы воздействия, которые осложняют жизнь тем заемщикам, кто решил расплатиться по долгам досрочно. Некоторые финансовые учреждения вводят штрафы за досрочное погашение кредита, другие находят другие способы недопустить погашение ипотеки раньше времени, но все-таки большинство банковских учреждений предоставляют такую услугу. Необходимо только, прежде, чем подписать кредитный договор внимательно с ним ознакомиться, чтобы всегда быть готовым ко всему.
В соответствии с ипотечными программами многих банков, существует возможность частичного или полного погашения кредита. Все эти пункты должны быть внесены в кредитный-договор, так что главный совет для заемщика – быть внимательным при его оформлении. Многие банки оказывающие услуги связанные с жилищным кредитованием устанавливают срок запрета на досрочное погашение ипотечного кредита, который составляет от 3 до 6 месяцев, хотя, в некоторых банках запрет действует в течение года. В других случаях штрафов вроде бы и нет, но есть ограничения по размерам предполагаемых выплат. Многие банки, чтобы отбить охоту на досрочное погашение долга, могут внести в кредитный договор условие, по которому сверх обязательного платежа вы сможете вносить только такую сумму, которую предложит банк, например 4-5 тысяч долларов, что для большинства заемщиков может оказаться непосильным бременем.
Еще на этапе подписания ипотечного договора надо с представителями банка обговорить возможность досрочного погашения кредита, и если банк ничего не имеет против, то желательно, чтобы это условие было четко зафиксировано в ипотечном договоре. В случае отказа, придется отправиться на поиски другой кредитной организации.
Большинство людей, взявших ипотечный кредит на строительство дома или приобретение городской недвижимости в виде квартиры, чувствуют себя весьма неуверенно под постоянным давлением задолженности и риском потерять жилую недвижимость в случае ухудшения своего финансового положения. В том случае, если задолженность по ипотечному кредиту небольшая (400-500 тыс. руб.), то можно обратиться в другое кредитное учреждение и на выгодных условиях оформить потребительский кредит, а деньги полученные по нему «пустить» на досрочное погашение ипотечного кредита. В таком случае вам удастся досрочно рассчитаться по ипотеке и достаточно быстро погасить потребительский кредит (при условии его оформления на короткий срок). Только, чтобы такую «совершить» финансовое положение заемщика должно быть просто блестящим. Такой вариант наиболее оптимален для людей, которые на данный момент имеют высокооплачиваемую работу или другие дополнительные источники дохода, но не уверены, что такое положение дел продлиться достаточно долго.
Из всего вышесказанного можно понять, что ответ на вопрос «Выгодно ли заемщику досрочное погашение ипотечного кредита?», можно дать однозначный ответ – выгодно. Но, прежде, чем обращаться в банк с заявлением о досрочном погашении займа, надо все хорошенько обдумать.